商贷一般需要还款一年（含）以上之后才可以转公积金贷款。而且还要同时保持有良好的征信，并无逾期还款记录。除了还款达到一年（含）以上以外，还要求用户要满足如下几点要求：

1、申请人房屋产权清晰，并且已经拿到合法有效的房产证。

(资料图片仅供参考)

2、申请人有连续按时足额缴纳满6个月的住房公积金记录，并且公积金账户是正常缴存的状态。

3、申请人名下无公积金贷款记录或者贷款已结清。

4、申请人只能是房贷的借款人或者其配偶。

5、申请人申请额度不能超过在当地住房公积金管理中心规定的公积金贷款最高贷款额度和原商业贷款余额。

商贷与公积金贷款有什么区别?

1、贷款利率的区别：住房公积金贷款的利率比较低，商贷的利率比较高。选择公积金贷买房可以减少贷款利息支出，相对商贷比较优惠。

2、贷款对象要求的区别：公积金贷款要求贷款人必须有正常缴存公积金，而商贷没有这个硬性缴存要求。

3、最高额度的区别：公积金贷款要求不能超过最高贷款额度，而商贷对于单笔贷款没有最高额度规定。

4、贷款流程的区别：公积金贷款的要求比商贷要求比较高而且申请流程特相对比较复杂。